终将上演的线下支付乱战

终将上演的线下支付乱战

作者：胡涵

      如果把银联、支付宝、微信支付，各形容为一种动物，我会分为虎狮、猎豹、豺狼。

虎狮银联

      作为央行“私生子”，银联长期依靠POS收单垄断线下支付市场，早已养尊处优，悠然自得惯了。这是财阀利益固化结果，内部缺乏创新动力，官僚主义横行，这只虎狮看似威猛，却道貌岸然，不堪一击。

      银联力推NFC支付，相对二维码支付，一直处于弱势地位。NFC涉及整条产业链整合，尤其终端厂商，NFC模块牵涉成本问题，在薄利的终端厂商中，谁也不愿加大成本投入，难度极大！最要命的是，NFC支付一直未培养用户支付习惯，这也让该模块沦为鸡肋。相对已成功培养“扫一扫”的条码支付习惯，哪怕NFC更安全可靠，也有统一标准，但没有用户的产品，谁为银联埋单？

      MCC导致线下支付市场套码肆意泛滥，这显然不是罚款便能解决的问题。一直传言，央行有意筹建第二卡组织，倘若呼之欲出，银联还要固步自封，剑走偏锋吗？互联网颠覆传统，金融业自然在内，如何应对将来放宽的线下支付市场，是银联亟需认真面对的问题。届时，恐怕不仅狼要来了，还有洪水猛兽接踵而至。

猎豹支付宝

      支付宝觊觎线下市场多年，却苦于前者垄断，导致无法正面参与竞争，银联打地鼠般的露头就拍，高调就禁原则，也让支付宝时常铩羽而归。直至二维码支付出现，开始叮银联这颗不生缝的蛋。

      支付宝去年双十二以迅雷不及掩耳之势，通过高价补贴，吸引大批大妈大叔疯狂扫码，在业内传为佳话。据说jack马对此次营销甚为满意，而银联董事长时文朝则大为喊话：这是公然宣战！互联网思维即如此，补贴也乐在其中，重点在于培养支付习惯，抢占用户为第一要素。银联的账户用户体系呢？学的来吗？

      相对利益固化的银联，支付宝是新兴利益财团，要打破垄断，需要发动自上而下的正面改革，再配以自下而上的倒逼改革，等待打破垄断的最佳时机。猎豹的本能是速度，支付宝的双十二出其不意和发动大规模补贴商户政策，都在于速度，试探各方反应，杀敌于无形。

      互联网思维+互联网金融理念+产品创新力+亿容量用户+大数据分析能力，这是银联恐惧的原因。二维码在撬动几十万亿线下支付市场，这是一个可怕的对手。

豺狼微信

      在移动互联时代，张小龙这位天才产品经理，从foxmail到腾讯邮箱，再到微信，均属明星级产品！张小龙以最灵敏嗅觉和抄袭战术，将微信迅速推向市场，再通过与腾讯QQ合作，不仅将米聊甩在脑后，也意外和手机QQ产生强大竞争。

      说到腾讯，不得不讲它的抄袭能力。这种本能很像豺狼，它很少自己捕猎，更多是跟随偷袭战术，抢别人食物。虎狮和猎豹都拿它没办法，甚至有可能因豺狼团队协作能力，而获得最大利益。

      因为腾讯的抄袭能力极强，乃至业内有“一直在模仿，从未被超越”说法，这得益于腾讯的产品经理在国内一流水平。腾讯产品线也的确都是抄袭起家，PC端QQ、手机端QQ、手机端微信，这三大即时聊天工具，都靠抄袭成功，它们构成腾讯主要用户群体，并成功将中国高中低端用户群体实现全覆盖。这里不得不发散讲一下腾讯抄袭所导致的另一个互联网重大事件，即：腾讯电脑管家抄袭360安全卫士，导致周鸿祎极力反扑，从而引发“3Q大战”。这场风波起因是腾讯电脑管家上线，让360感受到生存危机，使得360直接侵入QQ来警告对方，360有能力与你鱼死网破！不得不佩服，抄袭也是一种能力，不服？你也抄呗！

      2014年春节期间，微信支付的一个抢红包功能，引爆全民疯狂，也使得腾讯股票临时大涨，这便是腾讯“从未被超越”的产物。PC端QQ群组、手机端QQ发手机短信、邮箱的漂流瓶、微信抢红包等功能，这些微创新，使得产品的粘性一直在加强。

      微信坐拥5亿移动用户，活跃用户达4.3亿，这是“令人发指”的数据。在移动互联网时代，腾讯已拿到头等舱，微信用户仍在高速增长，至今无人匹敌。和支付宝一样，微信支付推广二维码支付也不遗余力，微信的“扫一扫”功能，应是迄今为止，最完美实现线下线上结合。

      微信虽已成为移动互联网最大赢家，但微信支付未必能安坐第一。相对支付宝在PC端的绝对优势地位，以财付通为代表的腾讯在线上支付，一直处于千年老二位置，甚至受银联线上支付业务冲击，第二位置也岌岌可危。但微信支付基于微信平台，有望借移动互联网时代，利用移动线下支付这一契机，实现反包围，摆脱线上千年老二地位。微信平台的应用场景正越来越向线下靠近，比如：“扫一扫”提供线上线下价格对比服务，给用户做优选；“摇一摇”功能提供周边商户推送；“滴滴打车”提供的士服务；“吃喝玩乐”和“电影票”提供周边团购服务等。又如微信支付提供的众筹、话费充值、彩票、水电煤费等增值服务，都将微信支付作为交易终端，实现O2O交易闭环。

      微信支付除了二维码和红包这两大利器，也有“滴滴打车”这样的主炮手。从国外Uber抄袭的“滴滴打车”和“快的打车”，腾讯和阿里巴巴去年在打车软件上的亿元疯狂烧钱，可看出打车软件除了本身具备巨大的市场需求，同时也在进行深层次的移动支付用户争夺。在未来3至5年内，Uber的千亿美金市场估值，也让阿里和腾讯两家企业失去理智，毕竟巨大的市场需求，说明打车软件完全具备移动互联网的一个重要入口，发展庞大的用户群体。而打车软件的支付需求，也促使阿里和腾讯两家互联网公司展开输死肉搏，这直接关系移动线下支付谁主沉浮。这种搏斗最大的受益群体是消费者，不断推出的让利活动便让各方受益。这是市场竞争的好处，只有充分竞争的市场，消费者才会得到更优质和周到服务。近期“滴滴打车”和“快的打车”的合并，对消费者来说，并非喜讯，缺少竞争的市场，垄断只会让人变得不会思考。

      微信支付与支付宝的发展历程类似，前者依托微信平台，后者依附淘宝发展壮大，它们是行业领导者，除了拥有惊人的用户群体，也有庞大的活跃用户群体，这让盈利变得触手可及。只是支付宝在线上的发展，当时并无强大竞争对手，迅速抄袭PayPal，再在国内实施，使得支付宝一路如鱼得水。快速跟进的财付通虽在一段时间拉近与支付宝差距，但腾讯一直不重视市场的弊端，使得与支付宝差距越拉越大。

      与支付宝当年在线上发展不同的是，在移动互联时代，微信支付还要面对银联，尤其在移动线下支付市场。而微信给了腾讯实现对支付宝的反包围机会，红包、滴滴打车、二维码扫描，这三大利器，再附上微信超高活跃度，使得这群豺狼有资格与虎狮、猎豹进行一场博弈。

结语

      讲一个故事：在一块资源丰富的保护区内，一只虎狮长期仰仗主人保护，无忧无虑，衣食富足。由于缺乏竞争对手，兽王逐渐慵散懒惰，失去攻击性。一天，虎狮正享用一头水牛，闻到血腥的猎豹和豺狼在保护区外信誓旦旦，跃跃欲试。猎豹和豺狼最终依靠超高速度和团队协作能力逾越了主人设置障碍，闯入虎狮视野。强大的竞争力让虎狮不知所措，正当猎豹豺狼大施拳脚时，主人却打破竞争，无情地将猎豹和豺狼赶出保护区。

      再来一则流行段子：前几天有个叫“支富”和“微新”的小朋友跟一个叫“银连”的大哥哥打架。“银连”即将失利的时候赶紧打电话给他爸爸，结果他爸爸“秧行”今早带着警棍打了小朋友们一顿。

      无论春秋战国还是三国时期，都有合众连横策略，“远交近攻”让秦国最终称霸，而“隆中对”也让三国鼎立坚如磐石。再想起一句俗语：一个和尚有水喝，两个和尚抬水喝，三个和尚没水喝。要解决喝水问题，恐怕孤军奋战、单打独斗不能解决实际问题。如果策略一致了，不断受冲击的堤坝，要么泄洪、要么溃堤。